主题：四次加息增加房贷支出7% 专家支招省钱攻略

   年内的第二次加息比市场预期来得更早，自去年10月的首次加息启动以来，央行以平均每两月一次的节奏上调存贷款利率，尽管每次上调的幅度仅为0.25个百分点，但连续多次的小步快跑已使得购房者的还款压力不再是“温水煮青蛙”，而在短短的5个月内累计上升了近7%。

   加息通道已经打开，有没有什么措施可以帮市民减轻还贷压力，有效调整房贷理财策略呢？记者昨日采访了多家银行的房贷专家，请他们结合具体事例为市民厘清思路，并提出了三招实用的省钱攻略。

   记者昨日的采访颇费了一番周折——各银行个人房贷业务部门的电话几乎从一大早开始就热得烫手。“来电咨询房贷情况的客户很多，快把我们的电话打爆了，我一个上午就接了十几个电话”，某商业银行个贷部的人士告诉记者，“客户最关心的还是在贷款额不变的情况下，有没有办法把房贷支出减少些，毕竟已经加了四次息，大家的还款压力实实在在地增加了。”

   从第一次加息到现在，购房者的压力增加了多少？据测算，以50万元房贷20年期限为例，去年10月19日加息前的利率为5.94%，等额本息还款方式下的月供为3564.8元；4月5日加息后的利率为6.8%，月供增至3816.7元。仅仅5个月时间，购房者每月就需多付251.9元，增长幅度接近7%(如表)。这样看，一年下来实际上客户差不多要多付一个月的月供。“千万别小看了这每月的两百多元”，深圳中行的房贷专业人士表示，由于个人住房贷款的“利息与本金比”显著上升，50万元、20年的房贷总利息支出超过了6万元，继续加息的话还会“水涨船高”，20年相当于没了一辆经济型轿车。

   在深圳，大多数客户的房贷金额都不少于50万，前两年买房首付往往只要求两三成，有的客户贷款高达数百万元，现在几次加息下来，还贷压力不可小视。更需关注的是，分析人士普遍认为，目前国内外的经济环境都将促使央行继续加息，年内再加息一至两次几乎不存在悬念。

   资金实力强的市民适当缩短还款时间，可以节省利息支出。而在还款方式上，面对银行提供的等额本金和等额本息两种方式，相当多的市民常常是在贷款合同上随意划个钩。其实两者差异很大，在利率不稳定的环境下，等额本金是市民的最佳选择，其在提前还贷及节约总利息方面的优势显而易见。原因在于，等额本息法最开始还给银行的本金比例较小，占用银行资金时间较长，因此利息总额较大；而等额本金法则是还款负担逐月递减，总的利息支出会有所节省。同样以50万元、20年贷款为例，等额本息需要市民支付利息416000.7元，等额本金则只需付346466.1元，两项相差近7万元，如果市民提前还款则省下更多。

   兴业银行(31.05,0.09,0.29%)相关专业人士建议，去年之前按揭贷款的市民普遍享受7折利率，即使多次加息后，相比现利率仍然较划算，因此还可按兵不动。此外，还有两类人不适合提前还贷：一是使用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的市民。如果在还款期的中期之后提前还款，那所偿还的其实更多是本金，实际能够节省的利息很有限。二是使用等额本金还款法，且还款期已过1／4的市民。因为在月供构成中，本金开始多于利息，如果此时提前还款，就不利于有效地节省利息，如果是进入还款期后期，那更没必要用一笔较大数额的资金进行提前还款。

   深圳建行房贷专家特别提醒市民，如果没有可靠的投资渠道，市民不应跟风提前还款，因为目前银行的存款准备金率已创历史新高，接近美国银行业最高21%的“红线水平”，贷款额度普遍非常紧张；同时，市场上其他贷款方式的综合贷款成本已超过30%，银行6.8%的贷款利率并不算高。一旦提前还款，再要以合理的利率拿到贷款难度太大。