主题：行贷款方式的正确选择及商贷转成公积金的方法！

今天去了一趟银行办理转换银行贷款还款方式的业务，顺便咨询了一些相关的业务问题

在这里给各位邻居普及几个知识，

教大家正确理财，维护好自己的权益

一，等额本金和等额本息的区别与选择

等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款额不变

适合工薪一层的，每月稳定的支出，方便大家合理理财，但是缺点就是还的利息要比等额本息要多一些，前期是先还利息。

等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款额递

适合手头还比较宽裕的人，一开始还款压力较大，慢慢越还越少，而且是先还本金，这样利息就能还得少一些。

做个简单的对比：房价5700一平，购房款积89.18平，首付3成，贷款35万，贷款时间10年

如果采用等额本息一共就得还给银行：485929 元

如果采用等额本金一共就得还给银行：473333 元

大家看出区别了吗？要正确选择适合自己的还款方式哦

另外有很多邻居在买房时因各种原因没有用公积金贷款，而是用的商业贷款，现在还了一段时间后想转成公积金，这里教大家几种方法

方法一：

交纳保证金，找一套其他的房产做抵押（本人或配偶或直系亲属的房产），把现有贷款还清，赎回房产证，再到公积金贷款，等还清公积金贷款后，保证金可以退还的

方法二：

自筹资金把现有贷款还清，赎回房产证，再到公积金贷款

方法三：

找一家担保公司，由担保公司垫资还清客户原贷款，客户缴纳垫资费和保证金，担保人提供阶段性担保，抵押落实后公积金中心放款，退还客户保证金

所有的方法就是都只有一个宗旨，就是要把原来的商业贷款还清，希望对大家有帮助！

等额本金

是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

也便于根据自己的收入情况，确定还贷能力。

此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。

如果用于房贷，此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人，或者是即将退休的人。

等额本金贷款计算公式：

每月还款金额 = （贷款本金 / 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率

小额贷款且利率较低时：

举例说明：贷款12万元，年利率4.86%，还款年限10年

等额本息：10年后还款151750.84元，总利息31750.84元

等额本金：10年后还款149403.00元，总利息29403.00元

两者差额：2347.84元/10年，一年才差235元

举例说明：贷款12万元，年利率4.86%，还款年限20年

等额本息：20年后还款187846.98元，总利息67846.98元

等额本金：20年后还款178563.00元，总利息58563.00元

两者差额：9283.98元/20年，一年才差465元

等额本金与等额本息还款法对比

等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

每月还款金额 = [贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]

等额本息还款法特点：等额本息还款法本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变;相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

等额本金还款法特点：等额本金还款法本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。

总体来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。

两种还款方法比较，最终到期算，等额本息比等额本金要多付出可观利息。